Экономика

Оказалось, никто не знает - что же такое "эффективная ставка"...

Закон о потребкредите не обяжет банки раскрывать эффективную ставку. Определить, что это такое, оказалось для разработчиков слишком сложной задачей, и они потребуют от банков раскрытия лишь общей суммы и графика платежей, пишут "Ведомости".

На этой неделе Минфин направил на согласование в министерства и ведомства окончательный вариант законопроекта “О потребительском кредите”, рассказал “Ведомостям” источник в министерстве. Документ готовился более четырех лет. Правительство обещало в марте внести его в Госдуму, рассказал “Ведомостям” зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, однако этого не произошло.

Банкиры избежали главной опасности — законопроект не требует от них раскрывать эффективную ставку по кредиту. Четко определить ее в законопроекте оказалось слишком сложно, объясняет источник в Минфине. Нет этого понятия и в концепции законопроекта, одобренной в конце февраля правительством, говорит он. Эффективная ставка не упоминается и в одной из последних версий законопроекта, которая есть в распоряжении “Ведомостей”.

Это была одна из идей, говорит собеседник “Ведомостей”, но не главная. Главное — защитить интересы и кредиторов, и вкладчиков в сфере потребительского кредитования, а это, по его мнению, может быть реализовано и без раскрытия эффективной ставки. Он не исключил возвращения к этому вопросу при доработке законопроекта в Думе. Если документ пройдет согласование в установленный 10-дневный срок, он может быть внесен в Думу в начале апреля, полагает чиновник.

Законопроект впервые вводит понятие “потребительский кредит”. Он предполагает, что банки обязаны будут указывать в договоре все комиссии с пояснениями, за что они взимаются, и общую сумму, которую в итоге должен будет выплатить заемщик. Комиссии должны перечисляться и в графике платежей. Брать штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита будет запрещено. Более того, если в течение 14 дней после оформления кредита заемщик передумает и решит им не пользоваться, он сможет вернуть его, как и обычный товар, заплатив лишь набежавшие за это время проценты. Правда, при возврате крупных (размер еще не определен) кредитов заемщик должен будет компенсировать банку административные издержки, связанные с его оформлением.

Исчезновение из законопроекта понятия эффективной ставки удивило Медведева. “Только сравнивая такие ставки, потребители смогут принять решение [где лучше брать кредит]”, — уверен он.

Сравнивать условия уже можно, возражает зампред правления банка “Авангард” Валерий Торхов: “И так все больше банков из-за высокой конкуренции вынуждены делать условия кредитования более прозрачными и раскрывать реальные ставки”. Потребителям главное — знать не эффективную ставку, а общую сумму, которую он должен будет выплатить, а раскрывать ее закон обязывает, говорит главный исполнительный директор группы “Ренессанс Капитал потребительское кредитование” Андрей Мовчан. Банк “Ренессанс Капитал” вообще не указывает процентную ставку, предоставляя клиентам лишь график выплат.

Банкам все равно придется раскрыть эффективные ставки, напоминает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев: с 1 июля вступает в силу инструкция ЦБ, которая обяжет банки при включении кредита в портфель однородных ссуд сообщать заемщику эффективную ставку. Избежать этого можно, только создавая резервы на каждый из кредитов отдельно, что слишком трудоемко. В день можно успеть создать резервы лишь на несколько кредитов, говорит Торхов.

Опрошенные “Ведомостями” банкиры готовы раскрыть реальную ставку, но отмечают, что в инструкции ЦБ многое им непонятно. Как учесть штрафы, если заемщик может выплачивать все аккуратно, или плату за выпуск карты, которая осуществляется не за счет заемных средств, приводит примеры Торхов, а Воробьев не знает, как заранее просчитать эффективную ставку по кредиткам с плавающей ставкой.

На какие кредиты будет распространяться закон, чиновники пока не определили. “Сначала предполагалось, что он охватит максимально широкий круг кредитов, однако в процессе согласования было предложено его сузить”, — говорит один из разработчиков. Вероятно, закон, по крайней мере на первом этапе, не будет распространяться на кредитные карты, говорит другой чиновник.

КСТАТИ
В США закон о защите прав потребителей при кредитовании (также называется законом о правдивом раскрытии информации при кредитовании) обязывает кредитора называть заемщику общую плату за пользование кредитом. В нее должны быть включены все прямые и косвенные платежи, включая процентную ставку, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, комиссию кредитному или ипотечному брокеру, комиссию кредитору за проверку залога или предоставленных заемщиком данных, платеж за гарантию или страховку от дефолта заемщика, страхование жизни, здоровья и др. Эта совокупная плата за пользование кредитом должна быть выражена в виде годовой процентной ставки.

30.03.2007, 11:55