Аналитика
Реальная кредитная ставка - 85-90 процентов годовых
Этим летом на российский рынок потребкредитования выйдет какой-то монстр. Он будет кредитовать россиян под 170 проц годовых. Об этом сказал в пятницу журналистам президент ХКФ-банка Евгений Бернштам, отказавшись назвать имя банка или компании. Ошарашенные журналисты засомневались, что спрос на такие дорогие услуги будет, но Е.Бернштам заметил, что представители СМИ далеки от народа, и не знают, что за пределами Садового кольца люди готовы взять в кредит 100 долларов под любые проценты, только им их никто не предлагает и не выдает, - пишет ПРАЙМ-ТАСС.
Дискуссия происходила в кулуарах конференции "Кредитный портфель". Хотя и на самой конференции выступления были примерно такими же эмоциональными. Если в нашей стране и будет кризис на рынке потребительских кредитов, то только из-за журналистов, горячились банкиры. Корреспонденты все время его провоцируют своими недостойными публикациями. Они-де подбивают клиентов-заемщиков не возвращать деньги в банки, и с радостью кидаются на любые "жареные" факты, которые хоть как-то могут спасти несчастных граждан от кровопийц-кредиторов. В общем, дело не в банках и их заемщиках, а в СМИ.
Правда, часть банкиров справедливо заметила, что, раз доля кредитов населению не превышает 7,5 проц ВВП, как в России, то кризис вряд ли может случиться. И никаких объективных предпосылок нет. Вместе с тем, нельзя не признать и другого: объем и доля просроченных кредитов продолжает неуклонно расти, что тоже представляется вполне естественным процессом, хотя и требует от банков и регулятора серьезного внимания. Кроме того, выступавший на конференции директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский сказал, что есть отдельные банки, которые, по его мнению, ведут чрезмерно агрессивную политику на рынке потребительского кредитования. "Мера оптимизма и динамика роста не вполне оправданны с учетом рисков, которые эти банки принимают на себя… Мы ведем с ними работу с тем, чтобы они вели себя более осторожно и взвешенно", - сказал он.
Вместе с тем, А.Симановский отметил, что акционеры и менеджмент банков с одной стороны, и орган надзора с другой стороны расходятся в оценках приемлемой степени рыночной агрессии, поэтому необходим диалог с банками.
Как сказал А.Симановский, несмотря на значительный количественный рост рынка и, соответственно, рисков, "угрожающей ситуации я не вижу и не прогнозирую ее на обозримую перспективу". Одновременно он добавил, что Банк России уделяет серьезное внимание этому рынку, а с ростом объемов кредитования и рисков это внимание усиливается, что естественно для органа надзора.
Что может насторожить регулятора? Рост просроченной задолженности, обгоняющий рост объемов кредитования, неадекватное резервирование и желание некоторых банков выдавать желаемое за действительное.
Понятно, что банки пытаются резервы минимизировать, так как фактически это отвлечение средств из оборота. Для этого они ищут и находят разные возможности. С одной стороны, они готовы вникнуть в проблемы клиента, пойти эму навстречу и не ужесточать санкции – это похвально. С другой, регулятор, по выражению А.Симановского, замечает "элементы мимикрии", когда портфель потребительских ссуд отдается коллекторскому агентству для истребования, но по факту выясняется, что задолженность куплена коллекторами на деньги банка и, как результат, банк от задолженности не избавился.
Но самые жаркие споры ведутся не по вопросам профессионализма того или иного банка в части формирования резервов. Эти вопросы находятся глубоко внутри и интересны лишь специалистам. Гораздо больше всех заботит размер ставки, по которой выдается кредит. Дело в том, что банки крупными цифрами на всех рекламных щитах пишут одну цифру, а, получив на руки договор, клиент увидит совсем другую. Если, конечно, сможет самостоятельно произвести расчет, учтя комиссии.
Наконец и журналистов просветили по поводу расчета ставки по кредитам гражданам. Итак, из чего же складывается та самая вожделенная реальная эффективная ставка, за раскрытие которой так ратуют в Банке России и чему сопротивлялись банкиры? Когда рынок только зарождался, торговые сети готовы были платить банкам за предоставление кредитов гражданам на территории своих магазинов. За 5-6 лет конкуренция обострилась, и на сей раз уже банки платят 8-10 проц торговцам за возможность кредитовать потенциальных покупателей.
В ставку включается стоимость фондирования, которое банк привлекает в России или за рубежом, затраты от невозвратов кредитов и на содержание каналов распространения. Таким образом, сумма получается равной примерно 45 проц. "К этому еще надо прибавить доходность на капитал акционеров – минимум 20 проц - и обоснованное желание менеджеров получить бонус", - рассказывает Е.Бернштам. Тогда и получается, что меньше 85-90 проц даже без учета штрафов и пени, ставка не бывает.
Можно ли как-то повлиять на ситуацию, то есть заставить банки снизить ставку? А.Симановский убежден, что административным способом на конкурентном рынке делать этого не следует. Он не считает целесообразным устанавливать ограничения размера ставок по банковским кредитам, - кто бы этим не занимался, будь то закон, Банк России, ФАС или кто-либо еще. "Ограничивать ставки, цены на конкурентном рынке нельзя. На наш взгляд, они должны отражать уровень риска", - сказал он, добавив, что, конечно, "нам не очень нравится, когда риск очень высокий, нас это тревожит". Он также сказал, что, по его мнению, для регулятора банковского рынка ограничивать цены – "это запредельно". "Вопрос в открытости, клиент должен знать, сколько его кредит будет стоить, но ограничивать размер ставок по кредитам – это за пределами банковского регулирования", - сказал он.
Может быть, все дело в том, что каждый банк по-своему рассчитывает реальную эффективную ставку? Недавно Банк России предложил свою формулу расчета, и этот вариант также стал предметом живого обсуждения на конференции. По версии регулятора, банки должны будут указывать в кредитном договоре с физлицом реальную эффективную ставку, рассчитанную на добросовестного заемщика. Если впоследствии происходит реструктуризация первоначальных условий, и у клиента уже есть вмененные санкции, то они должны быть включены в ставку, по которой он будет обслуживаться после заключения нового договора. "Ставка должна говорить клиенту, сколько он будет платить, исходя из презумпции добросовестности", - пояснил А.Симановский.
С 1 июля банки будут обязаны раскрывать реальную эффективную процентную ставку по потребительским кредитам, если они захотят иметь возможность включать ссуды в однородные портфели. Создание однородных портфелей облегчает и удешевляет процесс определения резервов на возможные потери.
Но вернемся к разговору о какой-то неизвестной структуре, которая наводнит своими займами рынок за пределами Садового кольца. Для того, чтобы начать работать, ей не потребуется получение банковской лицензии, если она не станет претендовать на выполнение банковских операций: привлечение вкладов населения, открытие и ведение счетов, выдачу кредитов. То есть если те же кредиты будут именоваться займами, а счета будут открываться в российском банке, то никаких санкций со стороны банковского регулятора не будет. Будут ли возмущаться российские банки, почувствовав, что новый конкурент наступает им на пятки? Выиграют ли граждане от того, что получат те самые 100 долл и подпишутся под обязательством вернуть 270 долл через год? Поживем-увидим.
29.03.2007, 08:37
