Аналитика

Спасение не для всех

Правительство намерено выделить Агентству по ипотечному жилищному кредитованию 200 миллиардов рублей, чтобы заемщики могли получить отсрочки платежей по ипотечным кредитам. Однако для получения отсрочки заемщику необходимо представить ряд документов, подтверждающих значительное падение своих доходов. Такие документы могут стать проблемой для россиян, которые получали зарплату «в конверте».

Ввязываясь в ипотеку, мало кто из граждан был готов к потере работы и сокращению зарплаты

Правительство приняло решение о предоставлении в 2009 году отсрочки платежей по ипотечным кредитам для заемщиков, оставшихся из-за кризиса без работы или лишившихся значительной части доходов. На эти цели государство выделит Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) дополнительно 200 млрд. руб. Однако эта спасительная мера поможет не всем в ней нуждающимся. Помощь будет предоставляться только после документального подтверждения резкого падения доходов, что проблематично не только для получателей серых зарплат, но и для прочих ипотечников.

В пятницу вечером премьер Владимир Путин провел совещание, на котором в числе антикризисных мер обсуждалась возможность предоставления в 2009 году отсрочки по уплате ипотечных кредитов для заемщиков, ставших жертвами финансового кризиса. Некоторые банки стали принимать в одностороннем порядке решение об увеличении процентов по уже предоставленным кредитам, в то же время в связи с девальвацией национальной валюты значительно возросли месячные выплаты по ипотечным кредитам, взятым в долларах.

Чтобы избежать крушения системы ипотечного кредитования, Путин предложил банкирам помощь государства в реструктуризации ипотечных платежей 2009 года, дополнительно выделив АИЖК 200 млрд. руб. По его словам, фактически заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, получат годичную отсрочку выплат как по основному долгу, так и по процентам по кредиту. Для поддержки ликвидности банкам дадут возможность рефинансировать в ЦБ ипотечные кредиты под гарантию АИЖК, что, по оценке Путина, добавит в экономику до 400–500 млрд. руб. Премьер сообщил, что АИЖК начнет выкупать у банков ипотечные кредиты, помогая им остаться на плаву. Еще одна мера помощи – разрешение использовать с 1 января 2009 года так называемый материнский капитал на погашение долгов по ипотеке.

Вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин по итогам совещания рассказал журналистам, что дополнительные средства АИЖК будут выделяться через госбанки поэтапно, что позволит выкупать у коммерческих банков ипотечные кредиты. При этом отсрочка по выплате ипотечного долга для заемщика не будет бесплатной. «Если вы отложили платеж по основному долгу, то вы продолжите платить по нему проценты», – пояснил Кудрин.

В свою очередь, гендиректор АИЖК Александр Семеняка сообщил, что его агентство готово предоставить банкам поручительства для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью рефинансирования этих бумаг в ЦБ. «Помощь банкам связана с выпуском ипотечных облигаций. Так банки получат возможность рефинансировать эти облигации в ЦБ, а мы можем выдать поручительства на сумму до 500 миллиардов рублей», – сказал Семеняка.

Порядок заключения договоров на отсрочку ипотечного долга предстоит еще разработать и утвердить, пишет «Независимая газета». По словам главы Сбербанка Германа Грефа, заработает этот документ до нового года. Греф отметил, что гражданам придется предоставить в банк документы о снижении доходов или о потере работы. Скорее всего потребуется регистрация в службе занятости, а справка о сокращении доходов должна быть заверена администрацией предприятия, где работает заемщик, и содержать обстоятельства снижения зарплаты. «Компромисс, который сейчас найден, позволяет решить проблему неплатежей для граждан, дать отсрочку длиной до одного года, сохраняет стабильность банков», – заявил Греф.

Независимые эксперты считают, что решения, принятые правительством по спасению ипотечной системы в стране, актуальны, вместе с тем есть опасения, что разработка необходимых документов затянется. Кроме того, непонятно, что делать тем заемщикам, кто получал кредит под «серую зарплату» под справку о доходах «по форме банка». Вряд ли предприятие с охотностью даст им справку для предоставления в госорганы о том, что их серый доход сократился, да еще и с обоснованием причин. Попадание такой справки в налоговую инспекцию или прокуратуру грозит предприятию как минимум затяжными проверками и доначислениями неуплаченных с серых зарплат налогов, а то и полноценным уголовным преследованием.

Нет уверенности, что справку с указанием причин урезания зарплаты выдаст и предприятие, выплачивающее зарплату «в белую». Не исключено, что если работник посчитает указанную причину необоснованной, то такая справка станет поводом для подачи в суд на предприятие.

«Вся беда антикризисных мероприятий в том, что они начинают реализовываться тогда, когда негативная тенденция уже сформировалась», – говорит руководитель департамента стратегического анализа ФБК Игорь Николаев. Эксперт провел параллели с 1998 годом: тогда многие предприятия объявили мораторий на выплату внешних долгов. «Все стали договариваться, и практически все договорились. И сейчас российским банкам тоже выгодно договориться о реструктуризации ипотечных долгов», – сказал Николаев. Объем ипотеки в России на сегодняшний день, по словам эксперта, оценивается примерно в 1 трлн. руб. И Николаев убежден, что банкам нет резона в массовом банкротстве своих заемщиков, тем более что это приведет к еще большему падению цен на рынке недвижимости. При этом эксперт отметил, что по опыту действий российских властей они в большей степени озабочены не судьбой рядовых граждан-заемщиков, оставшихся без работы, а сохранением кредитных учреждений. «Если в США по закону налогоплательщики не должны платить за ошибки Уолл-стрит, то у нас традиционно спасают от кризиса людей в костюмах от Бриони», – сказал Николаев.

По оценке вице-президента Гильдии риелторов Константина Апрелева, за последние два года на российском рынке недвижимости проведено около 3,5 млн. сделок по покупке квартир. Из этого числа около 5% – порядка 125 тыс. квартир – были куплены по ипотечным кредитам. Именно эти заемщики в большей степени сегодня нуждаются в поддержке. Годичная отсрочка по ипотечным платежам – самое эффективное решение в нынешней ситуации, говорит эксперт. Средств, которые получит АИЖК (вместе с уставным капиталом ресурсы составят почти 250 млрд. руб.), по мнению Апрелева, хватит на решение проблем, возникших в ипотечной системе страны.

08.12.2008, 08:55