Авто

Покупка автомобиля в кредит - какую программу выбрать?

Сильнейшая конкуренция на рынке автокредитования заставляет банки предлагать потребителю все новые и новые продукты. Банкиры стараются разнообразить свои кредитные предложения, создавая специализированные и выгодные для потребителя программы, - пишут ИЗВЕСТИЯ.РУ. Кредит без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back, trade-in, факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды - весь спектр банковских программ в автокредитовании уже трудно перечислить. Как разобраться в этом обилии предложений и выбрать наиболее выгодный и удобный автокредит? В этом году банки активно дополняют свои классические программы автокредитования новыми продуктами. В первую очередь банкиры включают в свой продуктовый ряд автокредиты без первого взноса (на сегодня присутствуют в предложениях практически любого банка). Также многие банки предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программы trade-in). Один за другим банкиры запускают программы на покупку подержанных машин. В начале пути программы экспресс-кредитов. И, наконец, практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или производителями авто специальные программы с льготными условиями займа. Однако, по мнению специалистов, будущее автокредитования не за перечисленными продуктами, а за двумя новинками этого года: беспроцентной рассрочкой и buy-back.

Buy-back — обратный выкуп

Под термином "buy-back" маскируется оперативный лизинг для частных лиц, официально запрещенный нашим законодательством. И, как лизинг, buy-back позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк.

По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный Московский Банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый Республиканский Банк, Юниаструм Банк, "Союз", Московский кредитный банк (МКБ). "Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования, — отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Кроме того, программа buy-back позволяет фактически увеличить срок кредита до 6 лет". По признанию банкиров, программа позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. У этой программы есть еще одна особенность. "Если клиент решил оставить автомобиль себе, он может выкупить автомобиль самостоятельно или рефинансировать последний платеж в банке, то есть продлить кредит дополнительно на срок до трех лет на льготных условиях", — рассказывает вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников.

Недостатков у программы два. "При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен на меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже", — называет первый Елена Речкалова, управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "Траст". Второй минус — высокая итоговая стоимость кредита. "Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, — признает Алексей Аксенов из ММБ. — Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком". Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают дополнительные требования. "Ограничения касаются допустимого годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль", — предупреждает начальник управления автокредитования МКБ Евгений Агранович.

Бесплатный сыр

Есть несколько вариантов беспроцентного автокредитования. Например, когда производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку. Заемщик получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Таким образом, фактически для заемщика кредит будет беспроцентным. Вторая схема — факторинговая, широко применяемая в коммерческом кредитовании. "Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку, — рассказывает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. — Для клиента на практике это выглядит следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты автомобиля с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке". Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить.

Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ (на Land Rover и Renault Logan), "Авангард", "Союз", ИМПЭКСБАНК, МДМ-Банк. Минусом таких программ Елена Речкалова из НБ "Траст" считает достаточно большие комиссии за выдачу кредита. Например, в "Авангарде" это $150, в Импэксбанке — $225—250, в ММБ — до $200. "Стоимость страхования автомобиля может быть на 2—3% от стоимости автомобиля выше обычной", — называет еще один недостаток Эмиль Юсупов из Абсолют-банка. Как правило, страхование производится по тарифу не менее 9,99%. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет, а минимальная сумма первоначального взноса составит от 30% до 50% от стоимости автомобиля. Другими словами, программой беспроцентной рассрочки могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления, предупреждает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.

Пришел, увидел и купил

Для людей без накоплений — самая массовая новинка сезона: автокредит без первого взноса. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. "Кредит без первоначального взноса позволяет минимизировать первоначальные затраты, связанные с приобретением автомобиля в кредит, при этом погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами с начислением процентов на остаток задолженности, — отмечает Евгений Агранович из МКБ. — По данной программе можно получить кредит сроком до 5 лет. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски". Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита, предупреждают банкиры.

Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании. Поскольку они оформляются сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. Такие кредиты предлагают, в частности, ММБ, Банк Москвы, МБРР, Финансбанк, Внешторгбанк 24, "Ренессанс Капитал", МКБ, МДМ-Банк.

"Безусловно, наиболее дешевыми для клиента являются классические кредиты, заявка по которым рассматривается в течение нескольких дней. В этом случае банк имеет время полноценно проверить потенциального заемщика, удостовериться в его доходах, а также быть уверенным, что в период действия кредитного договора транспортное средство (являющееся предметом залога) будет застраховано по программе автокаско, — рассуждает Лидия Герцена из Промсвязьбанка. — Соответственно программы без страхования, экспресс-кредиты, кредит без подтверждения дохода являются более рисковыми для банков и поэтому более дорогими для заемщиков".

Выбираем автокредит

"Процедура достаточно проста — надо соотнести стоимость "входного билета" (аванс + страховка) с имеющимися средствами. Оценить, насколько ежемесячный платеж повлияет на бюджет, и не забыть, что через год надо будет оплатить страховку за второй год", — советует вице-президент банка "Авангард" Сергей Тараканов. При выборе кредитной программы, считает Евгений Агранович из МКБ, прежде всего необходимо определиться с маркой и моделью автомобиля. "Обязательно следует поинтересоваться в банках и автосалонах, не распространяется ли на данную модель действие какой-либо спецпрограммы автокредитования, потому что наиболее выгодные условия кредитования банки предлагают именно в рамках спецпрограмм", — говорит он.

При выборе программы кредитования Антон Рудь, начальник управления развития кредитных продуктов БИНБАНКА, советует обратить внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, требования к минимальному первоначальному взносу, наличие возможности досрочного погашения. Оптимальный первоначальный взнос — 10%, уверяет Анатолий Крайников из МДМ-Банка. "Чем выше первоначальный взнос, тем больше шансов получить кредит, — отмечает он. — Также нужно иметь в виду, что с официально подтвержденным доходом и положительной кредитной историей можно рассчитывать на ставку 9% годовых. При отсутствии каждого из этих параметров ставка увеличивается в среднем на 0,5%".

Основными комиссиями при автокредитовании являются сбор за оформление (обычно $100—200) и комиссия за обслуживание счета. Последняя может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. "Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий", — предупреждают в Промсвязьбанке. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, вы сможете сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.

Как заемщики представляют себе "идеальный" автокредит?

Сергей Тараканов, вице-президент банка "Авангард": "Идеал зависит от точки зрения. Заемщикам представляется, что кредит банки будут предоставлять (именно предоставлять, а не озвучивать некое условно-предварительное решение, которое еще могут и пересмотреть) в течение 10—15 минут с момента предъявления одного-единственного документа (паспорта или, что еще лучше, водительского удостоверения). Аванс — долой, это пережиток прошлого! Еще одно пожелание клиентов — ставки по автокредитам должны быть снижены, а сроки увеличены, причем настолько, чтобы ежемесячный платеж абсолютно не был бы заметен на фоне текущих ежемесячных затрат. И это не фантазии, а реальные пожелания клиентов. Однако встречный вопрос: "А доверите ли вы свои личные сбережения банку, предоставляющему кредиты на таких условиях?" — обычно порождает неуверенный и неопределенный ответ. И это понятно — риски неплатежей даже при существующих условиях предоставления кредитов довольно высоки. Зачастую непрозрачная кредитная (и не только) история потенциального заемщика является тем барьером, который останавливает банки от снижения требований к клиентам. До сих пор далеко не все банки готовы отказаться от предоставления пресловутой справки 2НДФЛ. Если же клиент не может ее предоставить или сумма, указанная в ней, далека от реальных доходов, то процентная ставка становится не такой уж и привлекательной."

28.09.2006, 12:08